इस आर्टिकल के माध्यम से हम बिज़नेस लोन के बारे में जानेगे।
इसके अलावा हम यहाँ यह भी देखेंगे कि सबसे सस्ता बिजनेस लोन कैसे लें ?
इसकी ब्याज दरें और पात्रता क्या हैं और ऋण के लिए आवेदन कैसे करें?
व्यवसाय ऋण (Business Loan)
बैंक और एनबीएफसी लोगों को व्यवसाय शुरू करने, व्यवसाय बढ़ाने और व्यापार की अन्य आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए व्यवसाय ऋण (बिजनेस लोन) प्रदान करते हैं। व्यवसाय ऋण दो प्रकार के होते हैं, सुरक्षित (secured) और असुरक्षित (unsecured) ऋण। सुरक्षित ऋण के लिए आवेदकों को बैंक के पास कोई सुरक्षा/गारंटी देनी होती है। हालांकि, असुरक्षित ऋण के मामले में, बैंक को कोई सुरक्षा/गारंटी देने की आवश्यकता नहीं होती। व्यवसाय ऋण कैसे मिलेगा और उसके लिए कौन-कौन से शर्तों को पूरा करना होता है, जानने के लिए आगे इसे अंत तक पढ़ें।
बैंक और एनबीएफसी (NBFC)आमतौर पर सिक्योर्ड और अन-सिक्योर्ड विविध प्रकार के व्यापारिक ऋण प्रदान करते हैं, जैसे कि लेटर ऑफ क्रेडिट, बिल डिस्काउंटिंग, इक्विपमेंट फाइनेंस, POS ऋण, टर्म ऋण, वर्किंग कैपिटल ऋण, सरकारी योजनाओं के अंतर्गत ऋण, ओवरड्राफ्ट, आदि।
सबसे सस्ता बिजनेस लोन के तहत न्यूनतम ऋण राशि 10,000 रुपये से शुरू होती है और इसे स्मॉल फाइनेंस बैंक (SFB), क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक (RRB), या माइक्रो फाइनेंस संस्थान (MFI) से प्राप्त किया जा सकता है। उधारकर्ता प्रमुख निजी और सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों और एनबीएफसी से 2 करोड़ रुपये तक का कोलैटरल-मुक्त व्यापारिक ऋण प्राप्त कर सकते हैं। स्टार्टअप और एमएसएमई (MSME) के लिए भी प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों पर स्मॉल व्यावसायिक ऋण उपलब्ध हैं।
लोन के लिए CIBIL स्कोर क्यों इम्पोर्टेन्ट/महत्वपूर्ण है?
Why CIBIL Score is Important for sabse sasta business loan ?
बिज़नेस लोन प्राप्त करने के लिए आपका क्रेडिट स्कोर महत्वपूर्ण है। बिज़नेस लोन आवेदन की मंजूरी में भी आपके क्रेडिट स्कोर का बड़ा योगदान होता है। यह स्कोर दिखाता है कि आपका क्रेडिट रिकॉर्ड कैसा रहा है और आपने अपने लोन और क्रेडिट कार्ड को कैसे प्रबंधित किया है। आमतौर पर, बैंकों को 750 या उससे अधिक का क्रेडिट स्कोर अच्छा माना जाता है। अगर आपका क्रेडिट स्कोर 650 या उससे कम है, तो भी एनबीएफसी, छोटे वित्त बैंक और माइक्रोफाइनेंस इंस्टीट्यूशन से ऋण प्राप्त करने की संभावना है।
व्यापारिक ऋण के लिए गैर-नौकरियानुसार पेशेवरों, एमएसएमई, रेटेलर्स या निर्माताओं के लिए क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता भिन्न-भिन्न होती है। बैंकों और एनबीएफसी विभिन्न प्रकार के व्यापारिक ऋणों के लिए सिबिल स्कोर सीमा तय करते हैं, जैसे कि टर्म लोन, वर्किंग कैपिटल लोन, लेटर ऑफ क्रेडिट, ओवरड्राफ्ट, पीओएस लोन, आदि। इस तरह, व्यापारिक ऋण के लिए आवश्यक क्रेडिट स्कोर व्यावसायिक ऋण के प्रकार और आवेदक के प्रोफाइल पर निर्भर करता है।
जो लोग नए हैं क्रेडिट, अर्थात जिनका कोई क्रेडिट स्कोर नहीं है, उन्हें ऋण की मंजूरी के लिए सिबिल स्कोर(CIBIL Score) बनाना शुरू करना चाहिए, क्योंकि कम सिबिल स्कोर वाले आवेदकों के ऋण आवेदन को अधिकतम अवलोकन किया जाता है। स्टार्ट-अप के लिए व्यापारिक ऋण प्राप्त करने के लिए अधिक सिबिल स्कोर आवश्यक होता है, क्योंकि उन्हें ऋण देने में अधिक जोखिम होता है। इसलिए, ऋण की मंजूरी की संभावना बढ़ाने के लिए एक अच्छा क्रेडिट स्कोर (Credit Score) बनाएं और इसे मेन्टेन रखें।
Business Loan: योग्यता शर्तें (Eligibility Criteria)
Business कब से चल रहा हो: 1 year या उससे अधिक (Operational Duration)
मौजूदा बिज़नेस का न्यूनतम वार्षिक टर्नओवर 12 लाख रु. होना चाहिए (Minimum Annual Turnover of Existing Business)
सिबिल स्कोर: 750 और उससे अधिक (Credit Score)
आवेदक का पिछला लोन डिफ़ॉल्ट का कोई रिकॉर्ड नहीं होना चाहिए। (No record of previous loan defaults by the applicant)
योग्य आवेदक जो लोन के लिए अप्लाई कर सकते हैं (Eligible Applicants who can apply for the loan)-
Individuals, गैर- नौकरीपेशा पेशेवर, Start-ups, और छोटे और मध्यम व्यवसाय (MSMEs)
Private और Public Limited Companies, Partnership Firms, Limited Liability Partnerships, और Manufacturing, Trade, या Service sectors की बड़ी कम्पनियाँ
(Large Companies in the Manufacturing, Trade, or Service sectors)
NGOs, Cooperative Societies, Trusts, Chartered Accountants, Doctors, Architects, Company Secretaries, Designers, आदि।
Business Loan के लिए आवश्यक दस्तावेज
जब आप Business Loan के लिए आवेदन करते हैं, तो निम्नलिखित दस्तावेज जमा करने पड़ सकते हैं-
- Applicant के KYC documents, जैसे –
PAN Card, पासपोर्ट, Aadhaar card, Driving License, Voter ID card, और Utility Bills (Electricity/Water bills/ Telephone or Internet Bill etc) - पिछले 1 साल का Bank Statement.
- Non-collateral overdraft की कॉपी, अगर कोई है.
- Business incorporation की कॉपी.
- Bank/loan संस्था द्वारा आवश्यक अन्य documents.
बिज़नेस लोन की फीस और शुल्क (Business Loan Fee & Charges)-
बिज़नेस लोन की फीस और शुल्क (Business Loan Fee & Charges) हर बैंक में अलग-अलग हो सकते हैं। फीस और शुल्क लोन राशि, ब्याज दर और भुगतान अवधि पर निर्भर करते हैं जोकि इस प्रकार हैं –
प्रोसेसिंग फीस (Processing Fee)-
यह फीस बैंक या वित्तीय संस्था द्वारा लोन आवेदन की प्रक्रिया को पूरा करने के लिए ली जाती है। इस फीस की राशि आमतौर पर लोन की राशि का एक निश्चित प्रतिशत होता है।
प्री-पेमेंट शुल्क (Pre-payment Charges) –
यह चार्जेज/ शुल्क उस समय लिया जाता है जब कोई व्यापारी अपने लोन को पूर्व-समय पर चुका देता है। इस शुल्क का उद्देश्य बैंक को अपने ब्याज की हानि से बचाना होता है।
ब्याज (Interest)-
बिज़नेस लोन पर लगने वाला ब्याज उस राशि पर होता है जो आपने उधार ली है। इस ब्याज की दर लोन के प्रकार, लोन की अवधि, और आपकी क्रेडिट प्रोफाइल पर निर्भर करती है।
फिक्स्ड मासिक/वार्षिक शुल्क (Fixed Monthly/Annual Charges)-
कुछ बैंक और वित्तीय संस्थाएँ लोन की प्रबंधन के लिए निर्धारित मासिक या वार्षिक शुल्क भी लेती हैं। यह शुल्क सेवा की प्रदान की गई और लोन के खाते के मेंटेनेंस की लागत को शामिल करता है।
ऑटोमैटिक रीपेमेंट चार्जेज (Automatic Repayment Charges)-
कुछ लोन कार्यक्रमों में, अगर आप अपने लोन की किस्तों को स्वचालित रूप से बैंक खाते से भुगतान करते हैं, तो आपको स्वचालित पुनरार्थ शुल्क भी देना पड़ सकता है।
अन्य शुल्क (Other Charges)-
इसके अलावा, कुछ बैंक और वित्तीय संस्थाएँ विभिन्न सेवाओं के लिए अन्य शुल्क भी लेती हैं, जैसे चेक बाउंस शुल्क, लेट पेमेंट शुल्क, बैलेंस इन्क्वायरी शुल्क, आदि।
कृपया ध्यान दें कि इन शुल्कों और फीसों की दरें विभिन्न बैंकों और वित्तीय संस्थाओं के अनुसार भिन्न हो सकती हैं। आपको अपने लोन की शर्तों और शुल्कों को समझने के लिए अपने बैंक या वित्तीय सलाहकार से संपर्क करना चाहिए।
बिज़नेस लोन के प्रकार
टर्म लोन (Term Loan)
टर्म लोन कई प्रकार के होते हैं, जैसे- शॉर्ट-टर्म लोन, लॉन्ग-टर्म लोन और अन्य स्मॉल बिज़नेस लोन (Small Business Loan)। टर्म लोन के तहत जो राशि ऑफर की जाती है, वो आवेदक की क्रेडिट प्रोफाइल पर निर्भर करती है और इसका भुगतान 12 महीनों से 5 वर्ष तक में किया जा सकता है। ऊपर दिए गए प्रकारों के अलावा, टर्म लोन को दो भागों में बांटा जा सकता है, अन-सिक्योर्ड बिज़नेस लोन और सिक्योर्ड बिज़नेस लोन। सिक्योर्ड लोन के लिए बैंक में सिक्योरिटी/ गारंटी जमा करानी पड़ती है, जबकि अन-सिक्योर्ड लोन में कोई सिक्योरिटी जमा नहीं करानी होती है।
वर्किंग कैपिटल लोन (Working Capital Loan)
वर्किंग कैपिटल लोन व्यवसायों की रोज़मर्रा की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए प्रदान किया जाता है। अन्य कामों के लिए भी ये लोन लिया जा सकता है, जैसे- बिज़नेस को बढ़ाने के लिए, मशीनरी या उपकरण खरीदने के लिए, कच्चा माल खरीदने, किराया या कर्मचारियों को सैलरी देने, आदि के लिए।
लेटर ऑफ़ क्रेडिट (Letter of Credit)
लेटर ऑफ़ क्रेडिट का उपयोग अंतर्राष्ट्रीय व्यापार में किया जाता है। एक उद्योग जो इम्पोर्ट-एक्सोर्ट का बिज़नेस करता है, उसे दूसरे देश के सप्लायरों के साथ काम करना होता है। इन सप्लायरों को ये गारंटी चाहिए होती है कि उन्हें समय पर उनका भुगतान मिल जाएगा, ये गारंटी उद्योग की ओर से बैंक लैटर ऑफ़ क्रेडिट जारी करके देता है।
पॉइंट ऑफ़ सेल (POS) लोन
इस लोन में व्यापारी अपने बिक्री के रिकॉर्ड के आधार पर लोन लेता है। व्यापारी को बैंक को ये रिकॉर्ड देना होता है कि पिछले कुछ महीनों में उसके यहाँ POS मशीन (जिस मशीन पर खरीदारी/ भुगतान के लिए डेबिट/ क्रेडिट कार्ड स्वाइप किया जाता है) पर कितना ट्रांजेक्शन हुआ है। इसी रिकॉर्ड के आधार पर बैंक व्यापारी को लोन देता है। इसमें लोन भुगतान के भी कई विकल्प होते हैं जैसे, व्यापारी हर महीने लोन का भुगतान करेगा या POS मशीन पर जो भी खरीदारी हो रही है, उसका कुछ हिस्सा व्यापारी और कुछ बैंक को चला जाएगा।
ओवरड्राफ्ट लोन (Overdraft Loan)
ओवरड्राफ्ट लोन में आपको एक ओवरड्राफ्ट अकाउंट दिया जाता है जिसके लिए सीमित राशि मंज़ूर की जाती है। आप उस सीमित राशि तक उस अकाउंट से जब चाहे तब पैसे निकाल सकते हैं। ब्याज केवल निकाली गई राशि पर लगेगा ना कि पूरी राशि पर। उदाहरण: अगर आपको 2 लाख रु. का ओवरड्राफ्ट मिला है और आपने उसमें से 1 लाख रु. निकालते हैं तो ब्याज केवल 1 लाख रु. पर ही लगेगा न कि 2 लाख रु. पर।
FAQ about sabse sasta business loan-
सवाल- क्या 21 वर्षीय व्यक्ति व्यापार ऋण के लिए आवेदन कर सकता है?
उत्तर: हां, कोई भी 18 वर्ष की उम्र या उससे अधिक का व्यक्ति व्यापार ऋण के लिए आवेदन कर सकता है।
सवाल- तत्काल व्यवसाय ऋण लेने के लिए सिबिल स्कोर क्या होना चाहिए?
उत्तर: बैंक और ऋण संस्थान आमतौर पर 750 से अधिक सिबिल स्कोर को उत्कृष्ट मानते हैं।
सवाल- व्यापार ऋण की अवधि क्या होनी चाहिए?
उत्तर: छोटे अवधि के ऋण के लिए आमतौर पर 12 महीने से अधिक की अवधि नहीं होनी चाहिए। लेकिन बड़े ऋण के लिए आप 5 वर्षों तक का भुगतान अवधि चुन सकते हैं।
सवाल- व्यापार ऋण के लिए मौजूदा व्यवसाय का टर्नओवर कितना होना चाहिए?
उत्तर: ऋण के लिए मौजूदा व्यवसाय का टर्नओवर विभिन्न बैंकों और NBFCs में अलग हो सकता है, लेकिन आमतौर पर 10 लाख रुपये का न्यूनतम वार्षिक टर्नओवर आवश्यक होता है।
सवाल- नए व्यापार पर ऋण लेने का GST पर क्या प्रभाव होता है?
उत्तर: ज्यादा GST भुगतान करने वाले उद्योगों को आमतौर पर बैंक से आसानी से ऋण प्राप्त होता है क्योंकि यह स्थापित करता है कि उनका व्यवसाय अधिक लाभकारी होता है।
सवाल- भारत सरकार द्वारा कौन-कौनसे व्यापार ऋण योजनाएं चलाई जाती हैं?
उत्तर: भारत सरकार द्वारा चलाई जाने वाली मुख्य व्यापार ऋण योजनाएं मुद्रा योजना, सिडबी ऋण, CGTMSE, PMEGP, स्टैंड-अप इंडिया, स्टार्ट-अप इंडिया, 59 मिनट में PSB ऋण, NSIC, और नाबार्ड शामिल हैं।
सवाल- व्यापार ऋण की प्री-क्लोजर और पार्ट-पेमेंट फीस क्या होती है?
उत्तर: प्री-क्लोजर और पार्ट-पेमेंट फीस बैंकों और ऋण संस्थानों के अनुसार भिन्न होती है, कुछ बैंकों में यह शून्य होती है जबकि अन्यों में यह 5% तक हो सकती है।
सवाल- लोन लेने से पहले किस से सलाह ले?
लोन लेने से पहले यह बेहद महत्वपूर्ण है कि आप किसी वित्तीय सलाहकार, वित्तीय सलाहकार, या बैंक के प्रतिनिधि से सलाह लें। ये पेशेवर व्यक्ति आपको आपके वित्तीय स्थिति को मूल्यांकित करने में मदद कर सकते हैं और आपको सही लोन के प्रकार और उपयुक्त भुगतान योजना के बारे में डिटेल में जानकारी प्रदान कर सकते हैं।
इसके अलावा, आपको यह भी ध्यान में रखना चाहिए कि लोन के लिए आवेदन करने से पहले विभिन्न बैंकों और ऋण संस्थाओं की शर्तों और नीतियों को अच्छी तरह से समझना चाहिए। अच्छी तरह की तैयारी के साथ, सही गुणवत्ता वाले लोन के लिए आवेदन करने की आपकी क्षमता बढ़ जाती है और आपके अपने लोन को प्राप्त करने में मदद करती है।
निष्कर्ष –
लोन लेने के लिए, सबसे पहले आपको ये तय करना होगा कि आप किस उद्देश्य से लोन लेना चाहते हैं। फिर, ये समझना ज़रूरी है कि आपको कितना लोन देना ज़रूरी है और आपकी चुकाने की क्षमता क्या है। तो ये कुछ चीज़ें हैं जो आपको याद रखनी चाहिए।
सबसे सस्ता बिजनेस लोन ( sabse sasta business loan ) लेने से पहले, सबसे जरूरी है कि आप अपने उदेश्य /पर्पज को समझ लें। चाहे घर ख़रीदना हो, व्यापार शुरू करना हो या शिक्षा के लिए लोन लेना हो, उद्देश्य को साफ कर लेना ज़रूरी है। उसके बाद, आपको ध्यान में रखना होगा कि आप कितना लोन लेना चाहते हैं। जरुरत से ज्यादा लोन लेना आपको समय के साथ परेशानी में डाल सकता है। उसके बाद आपको अपनी रीपेमेंट क्षमता को भी गौर से देखना होगा। ईएमआई का हिसाब लगाना और समय पर भुगतान करना महत्वपूर्ण है।
ब्याज दरें भी एक महत्तवपूर्ण कारक हैं। अलग-अलग बैंकों और वित्तीय संस्थानों/ फाइनेंसियल इंस्टीटूशन्स द्वारा ब्याज दरों की तुलना करना जरूरी है। कम ब्याज दर वाला विकल्प चुनना आपके लिए आर्थिक रूप से फायदेमंद हो सकता है। इसके साथ ही, लोन के नियम और शर्तों को समझना भी जरूरी है। प्रोसेसिंग फीस, प्रीपेमेंट शुल्क, और दूसरी शर्ते ध्यान में रखनी चाहिए।
लोन लेना एक बड़ा फैसला होता है और इसके पीछे बहुत सारे कारक होते हैं। इसलिए लोन लेना से पहले अच्छी तरह से प्लानिंग और रिसर्च करना जरूरी है। आपको सही मार्गदर्शन और समझदारी से काम लेना चाहिए ताकि आपके वित्तीय लक्ष्य पूरा करने में कोई मुश्किल न हो।